Kas ir minimālais būtiskais pārklājums un kāpēc tam ir nozīme?

Iespējams, esat dzirdējis terminu minimālais būtiskais pārklājums, un jūs varat zināt, ka tas izriet no Affordable Care Act (ACA). Bet, ja jūs esat līdzīgs lielākajai daļai cilvēku, jūs varētu domāt, kā tas atšķiras no citiem izplatītiem terminiem, piemēram, "ACA atbilstošs pārklājums" un "minimālā vērtība". Tātad izpētīsim, ko nozīmē minimālais būtiskais pārklājums un kāpēc tas ir svarīgi.

Ko nozīmē "minimālais būtiskais pārklājums"?

Minimālais būtiskais segums tiek definēts kā segums, kas tiek uzskatīts par pieņemamu, lai izpildītu ACA individuālās dalītās atbildības noteikumus, jeb individuālo mandātu. Citiem vārdiem sakot, ja vien no 2014. līdz 2018. gadam jums bija noteikts minimālais būtiskais segums, uz jums neattiecās ACA individuālais pilnvaru sods. Pat ja jums nebija minimālā būtiskā seguma, uz jums neattiecās sods, ja esat kvalificējies atbrīvojumam, bet tas nav tas pats, kas minimālais būtiskais segums (piemēram, cilvēki ar veselības aprūpes koplietošanu ministrijā bija atbrīvoti no individuālā mandāta soda, taču veselības aprūpes koplietošanas ministrijas plāni nav obligāti obligātie nodrošinājumi) .

2019. gadā un pēc tam joprojām ir individuāls mandāts, taču vairs netiek piemērots sods par noteikumu neievērošanu, ja vien jūs dzīvojat Kolumbijas apgabalā, Ņūdžersijā, Masačūsetsā, Kalifornijā vai Rodas salā. Tomēr jēdziens obligātais obligātais pārklājums joprojām ir svarīgs, jo ir vairāki apstākļi, kādos personai pirms kvalifikācijas pasākuma ir jābūt minimālajam būtiskajam pārklājumam, lai kvalifikācijas pasākums izraisītu īpašu uzņemšanas periodu.

Ir svarīgi saprast, ka pārklājumam nav obligāti jābūt ACA atbilstošam, lai to uzskatītu par minimālo būtisko pārklājumu.

Kas tiek uzskatīts par minimālo būtisko segumu?

Pastāv dažādi plāni, kas tiek uzskatīti par minimālo būtisko pārklājumu un tādējādi atbilst ACA individuālajām pilnvarām. Ja no 2014. līdz 2018. gadam jums bija kāds no šiem apdrošināšanas veidiem, jūs uzskatījāt par apdrošinātu un uz jums neattiecas nodokļu sods par neapdrošināšanu. Un, ja jums ir kāds no tiem pirms kāda no kvalifikācijas notikumiem, par kuriem nepieciešama iepriekšēja informācija, jums būs tiesības uz īpašu uzņemšanas periodu:

• Darba devēja nodrošinātais segums, tostarp COBRA pārklājums un pensionāru veselības plāni
• Pārklājums, ko esat ieguvis, izmantojot ACA apmaiņu savā valstī
• Pārklājums saskaņā ar ACA veselības pamatprogrammu (tikai Minesotā un Ņujorkā ir šādi plāni)
• ACA atbilstošs pārklājums, ko esat ieguvis ārpus biržas (tieši no apdrošinātāja vai ar aģenta vai brokera starpniecību)
• Vecmāmiņu veselības plāni (plāni stājās spēkā pēc ACA parakstīšanas likumā 2010. gada martā, bet pirms lielākā daļa ACA noteikumu stājās spēkā 2014. gadā). Šie plāni nav pilnībā saderīgi ar ACA, taču tiem ir atļauts palikt spēkā daudzās valstīs. Apdrošināšanas sabiedrībām nav jāturpina atjaunot vecmāmiņu plāni, un tās var izvēlēties tos pārtraukt un apdrošinātajiem nodrošināt iespēja pārslēgties uz ACA saderīgu pārklājumu.
• Veselības plāni, kas bijuši vectēti (plāni jau bija spēkā, kad ACA tika parakstīts 2010. gada martā, un kopš tā laika tie nav būtiski mainīti). Šie plāni nav pilnībā saderīgi ar ACA, taču tiem ir atļauts palikt bezgalīgi spēkā katrā valstī. Apdrošinātājiem ir iespēja tos pārtraukt, tāpēc nekad nav nekādas garantijas, ka šie plāni būs pieejami arī laika gaitā.
• Studentu veselības apdrošināšana, kas atbilst ACA, vai pašapdrošināta studentu veselības apdrošināšana, kas ir apstiprināta kā minimālā obligātā apdrošināšana. Visiem studentu veselības plāniem ir jāatbilst ACAja tos skolas audzēkņiem nodrošina apdrošināšanas kompānija. Ja skola pati apdrošina savu skolēnu veselības plānu, segumam nav jābūt atbilstošam ACA, taču šīs skolas var izvēlēties padarīt savus plānus atbilstošus ACA un saņemt to kā minimālo būtisko pārklājumu.
• Medicare A daļa vai Medicare Advantage (jums var būt arī Medicare B daļa, Medicare D daļa vai Medigap plāns, taču tās nav tās daļas, kuras uzskata par minimālo būtisko pārklājumu)
• Bērnu veselības apdrošināšanas programmas (CHIP) segums
• Lielākā daļa Medicaid pārklājuma. Daži Medicaid seguma veidi tehniski netiek uzskatīti par minimālo būtisko segumu, tostarp Grūtniecība Medicaid, Medicīniski trūcīgais Medicaid un CHIP Nedzimušais bērns. Bet saskaņā ar jaunajiem federālajiem noteikumiem, kas izdoti 2019. gadā, šie pārklājuma veidi atbilst iepriekšējās seguma prasībai kvalifikācijas pasākuma gadījumā, kurā personai tiek prasīts, lai pirms kvalifikācijas pasākuma būtu nodrošināta informācija, lai varētu pretendēt uz īpašu uzņemšanas periodu. A
• TRICARE (militārais) pārklājums, nepiemērots fonda veselības pabalstu programmas segums un visaptverošs Veterānu administrācijas (VA) pārklājums
• Bēgļu medicīniskā palīdzība
• Lielākā daļa valsts augsta riska portfeļa seguma (valstīs, kurās joprojām darbojas augsta riska baseini)

Daži minimālā būtiskā pārklājuma veidi atbilst ACA, tostarp darba devēju atbalstītie plāni, kas ir spēkā kopš 2014. gada sākuma (lai gan ACA noteikumi ir atšķirīgi lieliem un maziem grupu plāniem), un individuālie tirgus plāni, kas stājās spēkā 2014. gada janvārī vai vēlāk.

Bet citi minimālā būtiskā pārklājuma veidi neatbilst ACA vai ACA tos nebija stingri regulējuši. Tas ietver vecmāmiņu un vectēvu plānus, augsta riska baseinus un Medicare un Medicaid (ir daži ACA noteikumi, kas attiecas uz dažiem šāda veida segumiem, bet ne tādā mērā, kādā tiek regulēti individuālie un mazo grupu plāni).

Tātad fakts, ka jūsu plāns neatbilst ACA atbilstības vadlīnijām vai ir pirms ACA datuma, nenozīmē, ka tas nav obligāti obligātais segums. Ja rodas šaubas, sazinieties ar sava plāna administratoru, lai pārliecinātos par to.

Kas netiek uzskatīts par minimālo būtisko segumu?

Kopumā pārklājums, kas nav visaptverošs, netiek uzskatīts par minimālo būtisko pārklājumu. Tātad plāni, kas ir paredzēti, lai papildinātu citu pārklājumu vai sniegtu tikai ierobežotus ieguvumus, netiek uzskatīti par minimālo būtisko pārklājumu.

Ja jūs paļaujaties uz vienu no šiem plāniem kā vienīgo pārklājumu, jums nebūs tiesības uz īpašu uzņemšanas periodu, ja pieredzēsiet kvalifikācijas sacensības, kurām nepieciešama iepriekšēja nodrošināšana (lielākā daļa no tām to dara). Ja jūs dzīvojat DC, Masačūsetsā, Ņūdžersijā, Kalifornijā, Vermontā vai Rodas salā, visticamāk, uz jums attieksies dalīta atbildība.

Plānu piemēri, kas nav obligāti obligātie, ietver:

• Viss, kas saskaņā ar ACA tiek uzskatīts par "izņēmuma pabalstu", kas nozīmē, ka to nereglamentē veselības aprūpes reformas likums. Tas ietver atsevišķu zobārstniecības un redzes segumu, fiksētas atlīdzības plānus, nelaimes gadījuma papildinājumus, kritisko slimību plānus, darbinieku piespiedu segumu utt. Parasti izņēmuma pabalsti nekad netika paredzēti, lai kalpotu kā vienīgais personas seguma avots - tie ir paredzēts papildināt "īstu" veselības apdrošināšanas plānu.
• Īstermiņa veselības apdrošināšanas plāni, ieskaitot īstermiņa segumu, kas tiek piedāvāts nesen atgriezušajiem Miera korpusa brīvprātīgajiem. Lai gan daudzos štatos īstermiņa veselības plāni tagad var ilgt līdz trim gadiem (ieskaitot atjaunošanu), īstermiņa plāna izbeigšana neizraisa seguma zaudēšanas īpašo uzņemšanas periodu. Tātad persona, kas zaudē īstermiņa pārklājumu, nevarētu reģistrēties ACA atbilstošajā pārklājumā līdz nākamajam ikgadējam atvērtajam uzņemšanas periodam.
• Daži ierobežota labuma Medicaid plāni (pārklājums ir ierobežots tikai ar ģimenes plānošanu vai tikai ar grūtniecību saistītu aprūpi, vai tikai neatliekamo palīdzību utt.). Kā jau minēts iepriekš, HHS ir mainījusi noteikumus, lai ļautu šiem plāniem uzskatīt par " iepriekšēja nodrošināšana "situācijās, kad persona piedzīvo kvalifikācijas notikumu, kam nepieciešama iepriekšēja nodrošināšana, lai izraisītu īpašu uzņemšanas periodu. Bet atšķirība joprojām ir svarīga, jo persona, kurai ir tiesības saņemt tikai MedicEC apdrošināšanu, kas nav MEC, ir tiesīga saņemt arī piemaksu subsīdijas, lai kompensētu biržā nopirktā privātā plāna izmaksas (ja viņu ienākumi padara tos piemērotus), turpretī persona, kurai ir tiesības uz minimālais būtiskais segums Medicaid nebūtu tiesīgs saņemt nekādas subsīdijas biržā.
• AmeriCorps pārklājums (taču AmeriCorps dalībnieki kvalificējas īpašam uzņemšanas periodam - gan sava dienesta sākumā, gan beigās -, kura laikā viņi var reģistrēties ACA saderīgā plānā savas valsts apmaiņā)

Vai minimālā vērtība nozīmē to pašu, kas minimālais būtiskais segums?

Minimālā vērtība un minimālais būtiskais pārklājums ir abi termini, kas tika ieviesti ar ACA. Lai arī tie izklausās līdzīgi, tiem ir atšķirīga nozīme.

Kā aprakstīts iepriekš, minimālais būtiskais pārklājums ir pārklājums, kas atbilst ACA individuālajam mandātam, un segums, kas atbilst iepriekšējām seguma prasībām, ja kvalifikācijas pasākumam ir nepieciešama iepriekšēja informācija, lai izraisītu īpašu uzņemšanas periodu.

Minimālā vērtība tomēr ir saistīta ar likuma darba devēja pilnvarām un ar tiesībām saņemt piemaksu subsīdijas biržā, ja personai ir pieejams jebkura lieluma darba devēja piedāvātais plāns.

Saskaņā ar ACA darba devējiem ar 50 vai vairāk pilna laika ekvivalenta darbiniekiem ir jāpiedāvā veselības apdrošināšana saviem pilna laika (30+ stundas nedēļā) darbiniekiem. Lai izpildītu darba devēja pilnvaras un izvairītos no iespējamām nodokļu sankcijām, pastāv divi pamatnoteikumi, kas attiecas uz pašu pārklājumu:

• Piemaksām jābūt pieejamām, kas nozīmē, ka darbiniekam tikai par darbinieka segumu tas izmaksā ne vairāk kā 9,78% no mājsaimniecības ienākumiem 2020. gadā (šis slieksnis 2021. gadā palielināsies līdz 9,83% no mājsaimniecības ienākumiem). Nosakot pieejamību, netiek ņemtas vērā ģimenes locekļu pievienošanas plāna izmaksas.
• Jānodrošina pārklājumsminimālā vērtība, kas nozīmē, ka tas sedz vismaz 60% no medicīniskajām izmaksām vidusmēra iedzīvotājiem un nodrošinās "ievērojamu" segumu stacionāru un ārstu pakalpojumiem.

Kaut arī mazajiem darba devējiem (mazāk nekā 50 pilna laika ekvivalenta darbinieku) nav jāpiedāvā segums, daudzi no viņiem to dara.Neatkarīgi no darba devēja lieluma, ja darbiniekam tiek piedāvāts nodrošinājums, kas tiek uzskatīts par pieņemamu cenu (ne vairāk kā 9,78% no mājsaimniecības ienākumiem 2020. gadā - 9,83% 2021. gadā - tikai darbinieka segumam) un kas nodrošina minimālo vērtību, darbinieks nav piemērota piemaksu subsīdijām, lai kompensētu individuālā tirgus plāna izmaksas biržā. Darbinieka ģimenes locekļi arī nav tiesīgi saņemt subsīdijas, pieņemot, ka viņiem ir atļauts reģistrēties darba devēja sponsorētajā plānā neatkarīgi no tā, cik daudz izmaksātu ģimenes seguma iegūšana saskaņā ar darba devēja plānu. Tātad, ja darbinieks un / vai viņu ģimene vēlētos noraidīt darba devēja nodrošinājuma piedāvājumu un iegūt savu privāti iegādātu plānu, viņiem būtu jāmaksā pilna cena, ja vien darba devēja nodrošinājuma piedāvājums tiek uzskatīts par pieejamu un nodrošina minimālo vērtību.

Lielie darba devēji parasti piedāvā plānus, kas nodrošina minimālu vērtību, gan tāpēc, ka darba devēju atbalstītie plāni mēdz būt diezgan stabili, gan tāpēc, ka darba devēji vēlas izvairīties no soda uzlikšanas par darba devēja pilnvarām. Darba devēja sponsorētais pārklājums tiek uzskatīts arī par minimālo būtisko pārklājumu, taču ir skaidrs, ka abiem terminiem ir atšķirīga nozīme.

Minimālais būtiskais pārklājums pret būtiskajiem ieguvumiem veselības jomā

"Būtiski ieguvumi veselībai" ir vēl viens termins, ko izveidoja ACA un kas bieži tiek sajaukts ar minimālā būtiskā pārklājuma (un minimālās vērtības) jēdzienu. Būtiski ieguvumi veselībai attiecas uz desmit pārklājuma kategoriju kopumu, kas jāiekļauj visos individuālajos un mazo grupu veselības plānos, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gada janvāris vai vēlāk.

Visi individuālie un mazo grupu veselības plāni, kuru spēkā stāšanās datums ir 2014. gads vai vēlāk, tiek uzskatīti par obligāto obligāto segumu. Mazo grupu plāni atbilst arī minimālās vērtības prasībām. Bet, kā minēts iepriekš, plānu plāns, kas tiek uzskatīts par minimālo būtisko segumu un nodrošina minimālo vērtību, pārsniedz ACA atbilstošos individuālo un mazo grupu plānus.

Tātad plāni, kas nepieciešami, lai iekļautu segumu par būtiskiem ieguvumiem veselībai, tiek uzskatīti arī par minimālo būtisko pārklājumu (un mazo grupu plāni arī nodrošina minimālo vērtību). Bet ir daudz plānu, kas tiek uzskatīti par minimālo būtisko pārklājumu un kuriem nav jāaptver būtiskie ieguvumi veselībai. Lielu grupu veselības plāni nav nepieciešami, lai aptvertu būtiskos ieguvumus veselībai (lai gan lielākā daļa no tiem to dara), bet tiem ir jāievēro minimālās vērtības prasības.