Papildu apdrošināšana ir papildu vai papildu apdrošināšana, ko varat iegādāties, lai palīdzētu jums apmaksāt pakalpojumus un izdevumus no savas kabatas, kurus jūsu regulārā apdrošināšana nesedz.
Daži papildu apdrošināšanas plāni maksās par izmaksu dalīšanu ārpus kabatas, kas atbilst jūsu veselības apdrošināšanas plānam (ti, atskaitījumi, līdzmaksājumi un līdzapdrošināšana), vai par medicīniskajiem pakalpojumiem, kurus jūsu veselības plāns vispār neattiecas, piemēram, zobu un redzes izmaksas.
Citi papildu plāni var nodrošināt naudas pabalstu, kas tiek izmaksāts noteiktā laika periodā vai piešķirts vienā vienreizējā maksājumā. Skaidro naudu var izmantot:
- Zaudēto algu segšana
- Transports, kas saistīts ar jūsu veselības stāvokli
- Pārtika, medikamenti un citi neparedzēti izdevumi, kas radušies slimības vai traumas dēļ
Varoņu attēli / Getty Images
Medigap: Medicare papildu apdrošināšana
Viens no visbiežāk sastopamajiem papildu apdrošināšanas veidiem ir Medigap, ko privātās apdrošināšanas kompānijas pārdod cilvēkiem, kas reģistrēti Original Medicare. (Medigap plānus nevar savienot pārī ar Medicare Advantage plāniem).
Original Medicare, kas ietver A daļas slimnīcu apdrošināšanu un B daļas medicīnisko apdrošināšanu, aptver daudzus, bet ne visus, ar veselību saistītus pakalpojumus un medicīnas preces. Lietas, uz kurām neattiecas Original Medicare, ietver:
- Recepšu zāles (ja vien jums nav Medicare D daļas)
- Ilgtermiņa brīvības atņemšanas aprūpe
- Zobu kopšana
- Redzes pamata aprūpe
Tomēr pat attiecībā uz medicīnas pakalpojumiem, kurus Original Medicare sedz, jums joprojām ir daži izmaksu dalīšanas izdevumi:
- Atskaitījums par stacionāro aprūpi
- Ikdienas nodrošināšana, ja esat slimnīcā ilgāk par 60 dienām
- Pašrisks plus ambulatorās aprūpes nodrošinājums
Jūs varat iegādāties Medigap polisi, lai segtu dažas vai visas atskaitāmās un līdzapdrošināšanas izmaksas, kuras jums citādi būtu jāmaksā pašam saskaņā ar Original Medicare.
Tie var dot daudz, it īpaši, ja jums ir nepieciešami plaši ambulatorie pakalpojumi (piemēram, nieru dialīze) un jums par to jāmaksā Medicare B daļas 20% nodrošinājums.
Ja jums ir Original Medicare, bet jums nav Medigap pārklājuma, nav nekādu ierobežojumu tam, cik augstas var būt jūsu izmaksas no kabatas. Turpretī Medicare Advantage plāni ierobežo izdevumus ārpus kabatas, neprasot papildu apdrošināšanu, taču tiem parasti ir lielākas izmaksas no kabatas, nekā jums būtu ar Original Medicare plus Medigap plānu.
Medigap plāni nesedz izmaksas par pakalpojumiem, kurus Original Medicare vispār nesedz, piemēram, ilgtermiņa brīvības atņemšanas aprūpi vai zobārstniecības pakalpojumus. Plāni ir paredzēti, lai apmaksātu savas izmaksas, kas jums būtu jāmaksā par pakalpojumiemiruz kuru attiecas Original Medicare.
Viens izņēmums: Daži Medigap plāni maksā 80% no neatliekamās palīdzības izmaksām, kas jums varētu būt nepieciešamas, ceļojot ārpus ASV, un Original Medicare sedz tikai dažos ierobežotos gadījumos.
Ja esat reģistrējies Original Medicare (A un B daļa) un jums ir Medigap politika:
- Medicare vispirms samaksās savu daļu no jūsu segtajām veselības aprūpes izmaksām.
- Pēc tam jūsu Medigap politika aptvers pārējo, nepārsniedzot plāna robežas.
Bez Medigap (vai cita papildu pārklājuma, piemēram, darba devēja sponsorēta plāna vai Medicaid) nav ierobežojuma tam, cik augstas var būt jūsu Original Medicare izmaksas no kabatas, tāpēc daudzi Original Medicare saņēmēji uztur papildu pārklājumu. A
Plāni, kas nav pieejami jaunajiem dalībniekiem
Medigap plānos C un F ir iekļauts B daļas atskaitāmās summas segums, kā arī pārējās izmaksas, kas sākotnēji būtu jāsedz Original Medicare saņēmējiem.
Tomēr, ja jums bija tiesības uz Medicare pirms 2020. gada 1. janvāra, jūs nevarat iegūt šos plānus 2015. gada tiesību aktu dēļ.
To pieņēma likumdevēji, kuri vēlējās ierobežot Medicare pakalpojumu pārmērīgu izmantošanu, nodrošinot, ka jums būs jāmaksā vismaz B daļas atskaitījums, ja saņemat ambulatoro aprūpi. (B daļas atskaitāmā summa no 2021. gada ir 203 USD gadā, salīdzinot ar 198 USD 2020. gadā.
Pašrisks mēdz pieaugt no viena gada uz nākamo, taču tas joprojām ir daudz zemāks nekā izmaksas no kabatas saskaņā ar daudziem citiem veselības apdrošināšanas veidiem, un tas ir daudz zemāks nekā Medicare A daļas atskaitījums (1, 408 ASV dolāri 2020. gadā, 1 484 ASV dolāri 2021. gadā ).
Ja jums kļuva tiesības uz Medicare 2020. gada 1. janvārī vai vēlāk, neviens no pieejamajiem Medigap plāniem neattiecas uz B daļas atskaitījumu. Ja jums jau ir kāds no šiem plāniem, varat to paturēt. Ja pirms ierobežojuma jums bija tiesības uz Medicare, jūs joprojām varat viņiem pieteikties.
Visizplatītākie papildu apdrošināšanas veidi
Medigap nav jūsu vienīgā izvēle papildu veselības apdrošināšanai - jums ir vairāki citi veidi, no kuriem izvēlēties. Jūsu darba devējs tos var piedāvāt kā brīvprātīgu pabalstu, vai arī jūs varat to iegādāties tieši no apdrošināšanas sabiedrības.
Pieaugušo zobu un redzes pārklājums
Zobu un redzes aprūpe ASV pieaugušo veselības plānos parasti nav iekļauta
Sākotnējais Medicare neattiecas uz ikdienas zobu un redzi (bet daudzi Medicare Advantage plāni to dara), un lielākā daļa komerciālo veselības apdrošināšanas plānu arī nav.
Lai tos segtu, varat reģistrēties atsevišķā plānā, kas attiecas uz zobu un / vai redzes aprūpi. Darba devēji to bieži piedāvā kā papildu seguma iespēju darbiniekiem, darba devējam maksājot daļu no prēmijām.
Ja jums nav iespējas nodrošināt darba devēja sponsorētu zobu un redzes pārklājumu, varat iegādāties segumu, izmantojot privāto apdrošināšanas tirgu.
Bērnu zobu un redzes pārklājums
Likums par pieņemamu cenu prasa, lai individuāli un mazās grupās tiktu nodrošināti bērnu zobārstniecības un redzes pakalpojumi. Apdrošināšanas kompānijas var iekļaut zobu un redzi medicīnas plānā vai piedāvāt tos kā atsevišķu plānu.
Kritisko slimību apdrošināšana
Kritisko slimību apdrošināšana, kas pazīstama arī kā slimības specifiska apdrošināšana, ir paredzēta, lai atvieglotu tādas smagas slimības kā vēzis finansiālo slogu.
Šīs politikas var nodrošināt vienreizēju naudas pabalstu, lai palīdzētu jums apmaksāt papildu izmaksas, kas saistītas ar jūsu slimību, bet kas nav ietvertas jūsu parastajā veselības plānā vai invaliditātes segumā. Pēc tam naudu var izmantot dažādu izdevumu apmaksai, tostarp:
- Atskaitījumi
- Ārpus tīkla speciālisti
- Ceļošana un izmitināšana, ja ārstēšana ir tālu no mājām
- Eksperimentālās ārstēšanas metodes
- Bērnu kopšana un palīdzība mājsaimniecībā
- Normāli uzturēšanās izdevumi, piemēram, automašīnu maksājumi, komunālie maksājumi un pārtikas preces
Kritisko slimību plānos parasti ir ļoti specifisks diagnožu saraksts, kas izraisīs izmaksu. Ja jūs nopietni saslimstat ar kaut ko tādu, kas nav īpaši norādīts jūsu politikā, plāns jums neko nemaksās, pat ja slimības dēļ jums rodas ievērojamas izmaksas no kabatas.
Ir svarīgi precīzi saprast, kā darbojas politika, pirms to iegādājaties, lai jūs netiktu pieķerts neziņā grūtā situācijā, gaidot izmaksu no kritiskās slimības plāna un pēc tam to nesaņemot.
Nejaušas nāves un papildu negadījumu plāni
Ir pieejamas divu veidu nelaimes gadījumu politikas, tostarp nelaimes gadījumu nāves un sadalīšanas apdrošināšana (AD&D) un nelaimes gadījumu veselības apdrošināšana. Viņi bieži tiek apvienoti un pārdoti kopā. Pabalsti dažādās valstīs atšķiras vietējo apdrošināšanas noteikumu dēļ.
AD & D politika jums izmaksās vienreizēju naudas pabalstu, ja esat nosaukts saņēmējs kādam, kurš gāja bojā negadījumā. Šīs personas var maksāt mazākas summas, ja persona nemirusi, bet zaudējusi ekstremitāti, kļuvusi akla vai galīgi paralizēta.
AD & D apdrošināšana nemaksā par jebkādiem nāves gadījumiem, kas saistīti ar slimību, pašnāvību vai dabiskiem cēloņiem.
Nelaimes gadījumu medicīniskā apdrošināšana, kas pazīstama arī kā nelaimes gadījumu slimnīcas atlīdzības politika, var apmaksāt medicīniskās izmaksas, kas radušās nelaimes gadījumā, uz kuru neattiecas jūsu parastā veselības apdrošināšana. Dažas no šīm politikām var maksāt arī par pagarinātiem mājas aprūpes pakalpojumiem un ģimenes locekļu ceļa un uzturēšanās izdevumiem.
Daži nelaimes gadījumu papildinājumi jums vienkārši atlīdzinās iepriekš noteiktu vienotu summu (parasti ir USD 5000), ja jums ir medicīniskas prasības nelaimes gadījumā.
Nelaimes gadījumu papildināšanas politikas ir populāras veselīgu cilvēku vidū, kuriem ir augsti atskaitāmi apdrošināšanas plāni, kas sedz sākotnējās prēmiju izmaksas, vienlaikus nodrošinot "rezerves plānu" maz ticams, ka notiks nelaime. Pēc tam naudu var izmantot, lai samaksātu veselības apdrošināšanas atskaitījumu.
Papildu nelaimes gadījuma papildinājuma saņemšana papildus HSA kvalificētam, ar augstu pašrisku veselības plānam netraucē jūsu tiesības veikt pirmsnodokļu iemaksas veselības uzkrājumu kontā (HSA).
Slimnīcu atlīdzības apdrošināšana
Slimnīcas atlīdzības apdrošināšana, kas pazīstama arī kā slimnīcas ieslodzījuma apdrošināšana, nodrošina naudas pabalstu, ja slimības vai nopietna savainojuma dēļ esat nonācis slimnīcā.
Naudas pabalsts, kas iekasēts vienā vienīgā maksājumā vai kā dienas / nedēļas maksājumus, var sākties tikai pēc minimālā gaidīšanas perioda.
Līdzīgi kā cita veida papildu apdrošināšanā, slimnīcas atlīdzības segums ir paredzēts, lai palīdzētu jums samaksāt par pakalpojumiem un nepieciešamajām lietām, kas nav ietvertas jūsu parastajā veselības plānā.
Ir arī noteiktas atlīdzības politikas, kas maksā līdz noteiktai summai par dažādiem ambulatorajiem pakalpojumiem un stacionāro aprūpi. Arī šie plāni nav atbilstoši kā atsevišķs veselības segums, jo nopietna veselības stāvokļa gadījumā tie var atstāt neierobežotas izmaksas no savas kabatas.
Lēmums par papildu segumu
Veselības apdrošināšanas papildu plāni tiek ļoti reklamēti tieši patērētājiem paredzētajā reklāmā. Daudziem amerikāņiem ir pazīstama pīle Aflac, reklāmas simbols, kas palīdzējis Aflacam kļūt par lielāko papildu apdrošināšanas nodrošinātāju Amerikas Savienotajās Valstīs.
Lai gan daudzas papildu politikas nav pārāk dārgas, pārklāšanās var būt nevajadzīga.
Vispārīgi runājot, ja jums ir vairāk nekā 65 gadi un jums ir Medicare, jūs varat iegūt visu nepieciešamo pārklājumu:
- Iegādājoties standarta Medigap politiku, kā arī Medicare D daļas recepšu zāļu plānu
- Reģistrējoties Medicare Advantage plānā (no kuriem lielākā daļa ietver D daļas pārklājumu)
- Individuālu zobārstniecības un / vai redzes plānu iegāde
Ja jums ir jaunāki par 65 gadiem un / vai jums nav Medicare, jūsu pirmais solis ir noteikt, vai jūs un jūsu ģimene ir pilnībā aizsargāta ar regulāru veselības plānu. Ja domājat, ka jums nepieciešama papildu apdrošināšana, uzdodiet sev šādus jautājumus:
- Ja jūs (vai ģimenes loceklis) smagi saslimstat vai nonākat nelaimes gadījumā, vai jūsu pašreizējais veselības plāns segs ārstēšanas izmaksas?
- Vai jums ir veids, kā segt izmaksas no savas kabatas, kas varētu rasties saskaņā ar jūsu pašreizējo veselības plānu, papildus tam, ka ilgstoši slimo un / vai esat bez darba?
- Cik liela ir varbūtība, ka jūs vai jūsu ģimenes locekļi nonāksiet nopietnā negadījumā vai attīstīsit nopietnu slimību?
- Vai papildu apdrošināšanas polises papildu izmaksas laika gaitā ir jēgpilnas?
Aplūkojot pēdējos jautājumus, pajautājiet sev:
- Cik daudz jūs maksātu prēmijās gada vai desmit gadu laikā
- Cik liela ir jūsu plāna izmantošanas iespējamība (jo precīzāki ir tā ierobežojumi, jo mazāk ticams, ka to izmantosit)
- Vai būtu lietderīgāk šo naudu salikt atsevišķā kontā un izmantot, lai segtu medicīniskās izmaksas no kabatas
Nav viennozīmīgas atbildes, jo tas ir atkarīgs no jūsu apstākļiem un īpašās politikas, kuru apsverat.
Turklāt, pirms iegādājaties papildu politiku, pārliecinieties, ka saprotat tās ierobežojumus un priekšrocības. Piemēram, tas var nesegt visus gaidītos izdevumus; tā var noteikt gaidīšanas periodus pirms maksājumu sākšanas; vai arī tajā var būt ierobežojumi, pamatojoties uz to, cik daudz jūs maksājāt un cik ilgi.
Ir svarīgi saprast, ka papildu apdrošināšanu nereglamentē Affordable Care Act. Tas nozīmē, ka apdrošinātājs var noliegt apdrošināšanu, pamatojoties uz jūsu medicīnisko vēsturi, noteikt ierobežojumus jau pastāvošajiem apstākļiem un ierobežot pabalstus diezgan zemā līmenī.
Vārds no Verywell
Lai arī cik lieliski varētu būt papildu veselības apdrošināšanas noteikumi, plāni nav paredzēti atsevišķi stāvēšanai un neaizstāj jūsu parasto veselības apdrošināšanu. Papildu apdrošināšana ir tieši tā: papildinājums.
Pirms parakstīšanas uz punktētas līnijas pārliecinieties, ka pilnībā izprotat politikas priekšrocības un ierobežojumus. Ja tas nav izdarīts, sazinieties ar sava štata apdrošināšanas departamentu, lai saņemtu norādi uz patērētāja advokātu vai palīdzības līniju.
.jpg)
