Kāpēc gan negaidīt, kamēr es slimoju, lai nopirktu veselības apdrošināšanu?

Veselības apdrošināšana ir dārga, kāpēc gan ne tikai gaidīt un nopirkt veselības apdrošināšanu, kad tā nepieciešama? Kāpēc maksāt prēmijas mēnešiem, kad jums to nevajadzēs izmantot?

Tā kā Affordable Care Act noteikumos ir noteikts, ka veselības apdrošinātājiem ir jāsedz jau esošie apstākļi, var šķist lētāk un drošāk atlikt pārklājuma pirkšanu, kamēr jums tas nav nepieciešams. Bet ir pārliecinoši iemesli negaidīt.

Atvērta reģistrācija nav atvērta

Veselības apdrošināšanu individuālajā tirgū (kas ietver veselības apdrošināšanas biržas, kā arī ārpus biržas) var iegādāties tikai reģistrēšanās laikā, laikā, kad visi var iegādāties veselības apdrošināšanu.

Ja jūs nepērkat savu veselības apdrošināšanu atvērtās reģistrācijas laikā, jums būs jāgaida līdz nākamajai reģistrācijai, lai iegūtu citu iespēju. Ja pa to laiku jūs saslimstat, iespējams, jums neveiksmēs.

Atklātās uzņemšanas periods ir kļuvis īsāks. Sākotnēji tas bija seši mēneši, un pēc tam trīs mēneši. Bet atklāta uzņemšana lielākajā daļā valstu tagad ir tikai apmēram sešas nedēļas ilga, sākot no katra gada 1. novembra līdz 15. decembrim, un segums stājas spēkā nākamā gada 1. janvārī (valsts pārvaldītajās veselības apdrošināšanas biržās var būt ilgāks uzņemšanas periods; lielākajai daļai no tām ir līdz šim izvēlējās pagarināt atvērto uzņemšanu vismaz par nedēļu vai divām, un divos štatos - Kalifornijā un Kolorādo, kā arī Vašingtonā, ir pastāvīgi pagarināta atklāta uzņemšana).

Ja jūs strādājat pie darba devēja, kas piedāvā veselības apdrošināšanu, jūs arī pierakstāties tikai atklātā uzņemšanas laikā. Darba devēju atbalstītu plānu atvērta reģistrācija parasti ir īsāka nekā logs, kas attiecas uz atsevišķo tirgu. Darba devēji var iestatīt savus atvērtos reģistrācijas logus - nav noteikta grafika, kāds ir individuālajam tirgum. Parasti tie notiek rudenī, lai segtu, sākot no 1. janvāra, taču darba devēja atbalstītajos plānos var būt plāna gadi, kas atšķiras no kalendārā gada, tāpēc jūs varat uzzināt, ka jūsu darba devējs veic atklātu uzņemšanu citā gada laikā. Vienā vai otrā veidā jūsu iespēja reģistrēties darba devēja piedāvātajam segumam katru gadu tiks ierobežota ar īsu logu. Jūs nevarēsiet gaidīt, kamēr jums būs nepieciešama aprūpe, lai reģistrētos veselības apdrošināšanai.

Izņēmumi attiecībā uz atvērto reģistrāciju

Noteiktas situācijas izmaiņas jūsu dzīvē (bet ne izmaiņas jūsu veselības stāvoklī) radīs īpašu uzņemšanas periodu, kurā jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu vai mainīt savu veselības plānu. Īpaši uzņemšanas periodi attiecas uz darba devēja sponsorēto segumu, kā arī uz apdrošināšanu, kuru iegādājaties pats.

Kvalificējošie notikumi individuālajam tirgus segumam ietver:

• Zaudēt piekļuvi esošajam veselības apdrošināšanas plānam citu iemeslu dēļ, nevis prēmiju nemaksāšanas vai krāpšanas dēļ (piemēram, atstājot darbu un zaudējot piekļuvi darba devēja sponsorētajai apdrošināšanai, vai šķiroties un zaudējot piekļuvi veselības apdrošināšanai, kas jums bija, izmantojot jūsu vietni). bijušais plāns).
• Gūt apgādājamo vai kļūt par atkarīgo. Kā piemēru var minēt laulību, bērna piedzimšanu vai bērna adoptēšanu.
• Pastāvīga pārcelšanās var radīt īpašu uzņemšanas periodu. taču kopš 2016. gada vidus tas ir spēkā tikai tad, ja jūs jau esat apdrošinājies savā iepriekšējā vietā - jums būs iespēja mainīt apdrošināšanu, ja pārcelsieties, bet ne pirmo reizi iegūt apdrošināšanu.

Darba devēju sponsorētiem plāniem kvalifikācijas pasākumi ir līdzīgi, taču ir daži, kas atšķiras (šeit ir Federālo noteikumu kodekss, kas regulē īpašus uzņemšanas periodus darba devēja sponsorētajam pārklājumam).

Īpašie uzņemšanas periodi ir ierobežoti. Attiecībā uz darba devēja sponsorētiem plāniem reģistrācijai parasti ir nepieciešamas tikai 30 dienas no kvalifikācijas pasākuma. Individuālajā tirgū jums būs 60 dienas, un daži kvalifikācijas notikumi aktivizē reģistrēšanās periodu gan pirms, gan pēc pasākuma. Bet, ja nepierakstāties attiecīgajā logā, jums būs jāgaida nākamais atvērtais reģistrācijas periods.

Veselības apdrošināšanas gaidīšanas periodi

Veselības apdrošināšanas segums nestājas spēkā dienā, kad to iegādājaties. Neatkarīgi no tā, vai esat apdrošināts darba laikā vai kādā uzņēmumā, kuru atradāt veselības biržā, parasti ir gaidīšanas periods, pirms jūsu apdrošināšana sākas. Piemēram:

• Ja jūs reģistrējaties darba devēja atklātā uzņemšanas periodā, jūsu apdrošināšana stāsies spēkā nākamā plāna gada pirmajā dienā. Vairumā gadījumu tas ir 1. janvāris, lai gan jūsu darba devēja plāna gads var neatbilst kalendārajam gadam.
• Ja jūs reģistrējaties sava darba devēja plānā kvalifikācijas pasākuma dēļ, jūsu informācija sāksies nākamā mēneša pirmajā dienā.
• Ja reģistrējaties rudens atklātās reģistrācijas laikā pēc individuāliem tirgus plāniem, jūsu segums sāksies 1. janvārī (ņemiet vērā, ka, ja valsts pārvaldīta veselības apdrošināšanas birža pagarina atvērto reģistrāciju jaunajā gadā, cilvēkiem, kuri vēlāk piesakās reģistrācijas logā, iespējams, nav spēkā līdz februārim vai martam).
• Ja jūs pērkat pats savu pārklājumu ārpus atvērtās reģistrācijas (izmantojot īpašu uzņemšanas periodu) un reģistrējaties pirms mēneša 15. datuma, jūsu pārklājums sāksies nākamā mēneša sākumā (ņemiet vērā, ka Masačūsetsai un Rodas salai ir vēlāks laiks termiņš; uzņemšanu šajās valstīs var pabeigt līdz mēneša 23. datumam, un pārklājums joprojām stāsies spēkā nākamā mēneša pirmajā datumā).
• Ja jūs pērkat pats savu pārklājumu un reģistrējaties pēc mēneša 15. datuma, jūsu pārklājums sāksies tikai otrā nākamā mēneša sākumā (izņemot Masačūsetsu un Rodas salu, kur termiņš ir mēneša 23. datums) . Piemēram, ja jūs piedzīvojat kvalifikācijas pasākumu un reģistrējaties 2020. gada 25. jūnijā, jūsu pārklājums stāsies spēkā tikai 2020. gada 1. augustā (ja vien jūsu kvalifikācijas pasākums nav cita pārklājuma zaudēšana vai laulība, tādā gadījumā uz spēkā stāšanās datums, un jūsu pārklājums varētu būt spēkā no 2020. gada 1. jūlija; ņemiet vērā, ka visos gadījumos jaunajam zīdainim vai adoptētajam bērnam pārklājums ir spēkā ar atpakaļejošu datumu līdz dzimšanas vai adopcijas datumam, ja vien reģistrējaties pirms īpašās reģistrācijas periods beidzas).

Veselības apdrošināšana neparedzētiem apstākļiem

Tas ir slikts plāns gaidīt, lai iegādātos veselības apdrošināšanu, līdz jums to vajadzēs izmantot. Pat ja esat jauns un vesels, sliktas lietas joprojām var notikt.

Ko darīt, ja jūs sagrieztu roku, kad, mazgājot vīna glāzi, saplīsa? Šuves neatliekamās palīdzības telpā var būt ļoti dārgas. Ko darīt, ja jūs paklupat kaķim, ejot lejā? Salauzta potīte nevar gaidīt ārstēšanu, un tai var būt nepieciešama pat operācija.

Pat ja kaut kas līdzīgs notiek, kad jūs varat reģistrēties pārklājuma zonā uzreiz (atvērtas reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā), jūsu pārklājums nestāsies spēkā uzreiz. Tas ir apšaubāms, ka jūs vēlaties vairākas nedēļas gaidīt, lai dotos uz neatliekamās palīdzības numuru. Lai reģistrētos, būtu jāgaida mēnešus.

Veselības apdrošināšanas izdevumi

Visbiežākais iemesls, kāpēc cilvēki norāda, ka nav veselības apdrošināšanas, ir tas, ka tas ir pārāk dārgs. Bet ACA ir palīdzējusi padarīt pārklājumu daudz pieejamāku cilvēkiem ar zemiem un vidēja līmeņa ienākumiem.

Ja jūsu ienākumi 2020. gadā ir mazāki par aptuveni 17 608 ASV dolāriem (vienam indivīdam), jūs varat pretendēt uz Medicaid. Tas ir atkarīgs no tā, vai jūsu štats ir paplašinājis Medicaid, bet 35 štati un DC līdz šim ir izvēlējušies paplašināt Medicaid saskaņā ar ACA, un Nebraska viņiem pievienosies 2020. gada rudenī. Štatos, kas ir paplašinājuši Medicaid, jūs esat tiesības saņemt, ja jūsu ienākumi nepārsniedz 138 procentus no nabadzības līmeņa (šeit ir 2020. gada nabadzības līmeņa skaitļi; vienkārši reiziniet ar 1,38, lai redzētu, vai jūsu ienākumi ļautu jums saņemt Medicaid).

Ja jūsu ienākumi Medicaid ir pārāk lieli, bet līdz pat četrreiz vairāk nekāiepriekšējā gadanabadzības līmeni, jums var būt tiesības uz subsīdijām, lai segtu daļu no jūsu prēmijas biržā. Subsīdiju augšējā ienākumu robeža 2020. gada pārklājumam vienam indivīdam ir 49 960 ASV dolāri - vienai personai, protams, arī vidusslānī (četru cilvēku ģimenei ienākumu ierobežojums ir līdz 103 000 ASV dolāru; 2019. gada nabadzības līmeņa skaitļi ir šeit, un jūs varat reizināt ar 4, lai redzētu subsīdiju atbilstības augšējo robežu).

Lai pretendētu uz subsīdijām, jums jāiegādājas veselības apdrošināšana, izmantojot apmaiņu. Jūs varat vai nu paņemt subsīdijas jau iepriekš, tās visu gadu maksājot tieši savam apdrošināšanas pārvadātājam, vai arī jūs varat maksāt pilnu cenu par segumu un pēc tam pieprasīt subsīdiju nodokļu deklarācijā.

Katastrofāli plāni

Ja esat jaunāks par 30 gadiem vai ja jūs pretendējat uz atbrīvojumu no grūtībām (kas ietver atbrīvojumus no pieejamības), jūs, iespējams, varēsiet pretendēt uz katastrofisku veselības plānu. Lai gan šiem plāniem ir visaugstākās atskaitāmās un no kabatas atļautās izmaksas saskaņā ar ACA, to prēmijas ir zemākas nekā citas pieejamās iespējas, un vismaz jums būs zināms segums.

Katastrofālus plānus nevar iegādāties cilvēki, kas vecāki par 30 gadiem, ja vien viņiem nav atbrīvojumu no grūtībām. Un ir arī svarīgi atzīmēt, ka subsīdijas nevar izmantot, lai apmaksātu katastrofālus plānus, tāpēc tās parasti nav laba izvēle ikvienam, kurš pretendē uz subsīdijām, pamatojoties uz ienākumiem.

Tāpat kā jebkuru citu nozīmīgu medicīniskās veselības plānu, arī katastrofiskus plānus var iegādāties tikai atklātas reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā.

Kā ar īstermiņa veselības apdrošināšanu?

Īslaicīga veselības apdrošināšana ir pieejama sākotnējos termiņos līdz gadam diezgan daudzās valstīs, un, tā kā ACA to neregulē, to var iegādāties visu gadu. Īstermiņa veselības apdrošināšanu var iegādāties arī ar spēkā stāšanās dienu, tikko nākamajā dienā pēc pieteikšanās. Bet gandrīz visos īstermiņa veselības plānos ir vispārēji izslēgumi no iepriekš pastāvošajiem apstākļiem.

Apdrošinātājs var pilnībā noraidīt jūsu pieteikumu, pamatojoties uz jūsu medicīnisko vēsturi, taču pat tad, ja viņi jūs pieņem, plāns ietvers smalku druku, norādot, ka viņi neaptvers visus medicīniskos jautājumus, kas jums radās pirms plāna stāšanās spēkā.

Īstermiņa plānos ir izplatīta pēcapstiprinājumu parakstīšana. Tas nozīmē, ka apdrošinātājs, reģistrējoties, uzdod tikai dažus vispārīgus medicīniskus jautājumus, un polises tiek izsniegtas, apdrošinātājam nepārskatot jūsu slimības vēsturi. Bet, ja un kad jums ir prasība, apdrošinātājs pēc tam var pārbaudīt jūsu medicīniskos dokumentus, lai redzētu, vai pašreizējā prasība ir saistīta ar jau esošu stāvokli. Ja tā ir, viņi var noraidīt prasību (tas nenotiek ar ACA saderīgiem plāniem, jo ​​tie attiecas uz jau pastāvošiem nosacījumiem).

Tātad īstermiņa plāns nebūs risinājums, ja jūs cerat gaidīt, kamēr jums būs nepieciešama medicīniskā aprūpe, un pēc tam iegādāties segumu tajā brīdī.

Vārds no Verywell

Tāpat kā jebkurš apdrošināšanas produkts, veselības apdrošināšana darbojas tikai tad, ja baseinā ir pietiekami daudz personu, kurām nav prasību vai kurām ir maz prasību, lai līdzsvarotu to personu izmaksas, kurām ir lielas prasības. Tāpēc ir tik svarīgi saglabāt veselības apdrošināšanu pat tad, ja esat pilnīgi vesels. Jūs aizsargājat ne tikai sevi, bet arī visu baseinu. Jūs nekad nevarat zināt, kad jums varētu būt nepieciešams baseins, lai būtu jums blakus - veselīgākais no mums var kļūt par indivīdu ar augstu prasību acumirklī.