Liela daļa notiekošo debašu par veselības aprūpes reformu Amerikas Savienotajās Valstīs ir koncentrētas uz veselības apdrošināšanas izmaksām. ThePacientu aizsardzības un pieņemamas aprūpes likums(daļa no ACA, kas pazīstama arī kā Obamacare), kas 2010. gada 23. martā tika parakstīta likumā, pievērsās visspilgtākajām nevienlīdzībām veselības apdrošināšanas sistēmā un miljoniem amerikāņu palielināja piekļuvi veselības aizsardzībai.
Bet summa, ko cilvēki maksā par savu veselības segumu, joprojām ievērojami atšķiras atkarībā no dažādiem faktoriem. Kur jūs dzīvojat, cik vecs esat, cik nopelnāt, vai jums ir piekļuve darba devēja atbalstītam plānam - un, ja jā, tad cik dāsns ir šis plāns - visiem šiem ir nozīme, cik maksā jūsu segums un cik visaptverošs tas ir.
Personas slimības vēsture vairs nenosaka viņu veselības apdrošināšanas atbilstību vai izmaksas, pateicoties ACA (lai gan dažos apdrošināšanas veidos joprojām var izmantot medicīnisko apdrošināšanu, piemēram, īstermiņa veselības apdrošināšanu un Medigap polises, kas iegādātas pēc personas sākotnējā Medigap reģistrācijas loga beigām) .
Westend61 / Getty Images
Cilvēki ASV saņem informāciju par veselību no dažādiem avotiem, kas ietilpst trīs galvenajās kategorijās. Pārklājuma izmaksas dažādās kategorijās ievērojami atšķiras, katrai kategorijai piemērojot dažādus cenu faktorus.
Veselības apdrošināšanu nodrošina darba devējs
Lielākā daļa lielo un vidējo uzņēmumu ASV nodrošina veselības apdrošināšanu kā darbinieku pabalstu. Aptuveni puse no visiem amerikāņiem saņem veselības apdrošināšanu, izmantojot darba devēja atbalstītu plānu, padarot šo vienīgo lielāko pārklājuma kategoriju.
Kopš 2020. gada vidējā darba devēja atbalstītajā veselības plānā kopējās prēmijas bija aptuveni 625 USD mēnesī vienam darbiniekam un vairāk nekā 1775 USD mēnesī ģimenei. Darba devēji maksā lielāko daļu no šīm izmaksām, bet atskaitītā algas daļa (tas ir, daļa, kuru maksā darbinieks) katram darba devējam ievērojami atšķiras.
Veselības apdrošināšana, ko iegādājaties pats
Ja esat pašnodarbināts vai strādājat mazā uzņēmumā, kas nenodrošina veselības apdrošināšanu, jums būs jāpērk sava apdrošināšana. To var izdarīt, izmantojot veselības apdrošināšanas biržu savā valstī (izveidojusi ACA), vai arī jūs varat iegādāties plānu tieši no apdrošināšanas sabiedrības (DC, plāni ir pieejami tikai ar biržas starpniecību).
2020. gadā biržas nodrošināja vairāk nekā 10 miljonus cilvēku. Vidējā mēneša prēmija bija 576 USD (aptuveni 50 USD mazāk nekā mēneša vidējā prēmija par darba devēja sponsorēto segumu), bet 86% apmaiņas dalībnieku saņēma piemaksu subsīdijas (prēmiju nodokļu kredīti). tas vidēji bija 491 USD mēnesī (un tādējādi sedza lielāko daļu vidējās prēmijas).
Veselības apdrošināšana, ko nodrošina valdība
Ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, esat invalīds vismaz divus gadus vai esat diagnosticēts ar nieru slimību (nieru mazspēju) vai amiotrofisku laterālo sklerozi (ALS), jūs, iespējams, kvalificēsieties Medicare, kas ir valsts mēroga valsts pārvaldīta veselība apdrošināšanas programma. Medicare atbilstība nav atkarīga no ienākumiem, un ikmēneša prēmijas par Medicare segumu, kā arī papildu papildu segums, ko cilvēki var iegādāties (privātā plāna iespējas atšķiras atkarībā no apgabala).
Medicaid un CHIP ir arī valdības vadītas veselības apdrošināšanas programmas, lai gan tās kopīgi vada federālā valdība kopā ar katru štatu, tāpēc atbilstības noteikumi dažādās valstīs ir atšķirīgi.Parasti Medicaid nodrošina veselības aprūpi cilvēkiem ar zemiem ienākumiem (CHIP ienākumu attiecināmība pārsniedz augstāku līmeni), lai gan dažās valstīs ir papildu atbilstības noteikumi, kas ierobežo segumu cilvēkiem ar zemiem ienākumiem, kuri ir arī vecāka gadagājuma cilvēki, grūtnieces, invalīdi, bērns, vai ļoti maznodrošināta nepilngadīga bērna aprūpētāja.
Lielākajā daļā štatu Medicaid nav prēmiju, lai gan dažas valstis ikmēneša prēmijas nosaka tiem, kuru ienākumi pārsniedz nabadzības robežu vairāk nekā par 50%. Medicaid pieprasa, lai šīs prēmijas nepārsniegtu 5% no ienākumiem. Medicare un Medicaid / CHIP kopā nodrošina veselības aizsardzību apmēram trešdaļai visu amerikāņu.
Veterānu administrācijas (VA) pārklājums ir vēl viens valdības pārvaldīta veselības pārklājuma piemērs.
Kādas ir veselības apdrošināšanas izmaksas
Ir daudz faktoru, kas nosaka, cik daudz mēnesī jums izmaksās veselības apdrošināšana un medicīniskā aprūpe.
Prēmijas
Piemaksa ir ikmēneša maksa, kas tiek maksāta apdrošināšanas sabiedrībai vai veselības plānam, lai nodrošinātu veselības segumu, ieskaitot samaksu par ar veselību saistītiem pakalpojumiem, piemēram, ārstu apmeklējumiem, hospitalizācijām un medikamentiem. Piemaksa ir jāmaksā katru mēnesi neatkarīgi no tā, vai izmantojat kādu medicīnisko aprūpi.
Ja jums ir ar darbu saistīta apdrošināšana, darba devējs vai nu pats apdrošinās, vai maksā ikmēneša prēmiju apdrošināšanas sabiedrībai, lai iegādātos jūsu apdrošināšanu. Visticamāk, jūsu uzņēmums pieprasīs, lai jūs maksātu kādu daļu no ikmēneša prēmijas, kas tiks atskaitīta no jūsu algas, lai gan darba devēji mēdz segt lielāko daļu ikmēneša prēmiju izmaksu.
Ja esat pašnodarbināts vai pērkat pats savu veselības apdrošināšanu, jūs maksājat visu ikmēneša prēmiju.
Neatkarīgi no tā, vai jūs saņemat veselības apdrošināšanu darbā vai pērkat pats savu apdrošināšanu, jūsu prēmija var būt lielāka vai zemāka atkarībā no tā, kāda veida apdrošināšanas plānu izvēlaties. Plāniem, kuriem ir augstas izmaksas no kabatas (atskaitāmie līdzekļi, kopapdrošināšana un līdzmaksājumi), prēmijas visbiežāk ir zemākas, savukārt plāniem ar zemām kabatas izmaksām - augstākas prēmijas.
Arī veselības plānam (piemēram, HMO), kas liek jums izmantot noteiktu ārstu un slimnīcu tīklu, parasti ir zemāka prēmija. Jūs maksāsiet vairāk arī par veselības apdrošināšanu, kas sedz jūsu ģimenes locekļus.
Ja jūs pērkat privātu apdrošināšanu sev (vai citiem ģimenes locekļiem), prēmijas tiek noteiktas, pamatojoties uz jūsu vecumu, pasta indeksu un to, vai jūs lietojat tabaku vai nē (dažas valstis nepieļauj tabakas vērtējumu). Kamēr jūs pērkat plānu, izmantojot valūtas maiņu jūsu štatā, piemaksu subsīdijas (prēmiju nodokļu kredīti) ir pieejamas, pamatojoties uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem (ACA specifisks koriģēto koriģēto bruto ienākumu aprēķins).
Neatkarīgi no tā, vai plānu iegādājaties biržā vai tieši no apdrošināšanas sabiedrības, medicīniskā parakstīšana vairs netiek izmantota jauniem individuāliem nozīmīgiem medicīniskiem plāniem, kas nozīmē, ka jūsu medicīniskā vēsture netiek izmantota, lai noteiktu jūsu atbilstību vai prēmijas (pirms ACA, tas bija ļoti svarīgs faktors gandrīz katrā valstī).
Izdevumi ārpus kabatas
Izdevumi no kabatas, kurus bieži dēvē par izmaksu dalīšanu, ir tie, ko jūs maksājat par ar veselību saistītiem pakalpojumiem, pārsniedzot ikmēneša piemaksu. Atkarībā no jūsu veselības plāna šie izdevumi var ietvert gada atskaitījumu, kopapdrošināšanu un ārsta apmeklējumu un recepšu zāļu apmaksu. Katru mēnesi jums jāmaksā prēmijas (neatkarīgi no tā, vai izmantojat medicīnas pakalpojumus), lai saglabātu jūsu segumu, taču izmaksu dalīšanas summas maksāsiet tikai tad, kad saņemat medicīnisko aprūpi.
Atskaitāms
Pašrisks ir summa, kas jums katru gadu jāmaksā no savas kabatas par noteiktiem ar veselību saistītiem izdevumiem, pirms sāk maksāt apdrošināšanas polise. Gandrīz visos veselības plānos ir ieturēti atskaitījumi.
2020. gadā starp darba devēju sponsorētiem plāniem ar atskaitījumiem vidējais atskaitījums vienam darbiniekam bija 1644 USD. Medicare ir atsevišķi atskaitāmi A daļas (stacionārā aprūpe) B daļa (ārstu pakalpojumi, ambulatorā terapija, medicīnas aprīkojums ) un par medikamentiem saskaņā ar Medicare D. daļu. Medicare stacionārais atskaitījums tiek iekasēts par pabalsta periodu, nevis par gadu.
Līdzapdrošināšana
Dažas veselības apdrošināšanas gadījumā jums jāmaksā procentuālā daļa no segto ar veselību saistīto pakalpojumu izmaksām pēc tam, kad esat izpildījis gada atskaitījumu. To sauc par līdzapdrošināšanu, un tas parasti ir aptuveni 20% no tā, ko apstiprina jūsu veselības plāns.
Lūk, piemērs: Džonsa kungam ir veselības plāns ar ikgadēju 2 000 ASV dolāru lielu atskaitījumu un 20% līdzapdrošināšanu. Februārī viņam vajag šuves rokā; rēķins sasniedz 1800 USD (pēc tam, kad viņa apdrošinātājs samazina izmaksas, pamatojoties uz tīkla līgumu ar slimnīcu).
Jūnijā Džonss kungs izjūt sāpes krūtīs un dodas uz neatliekamās palīdzības nodaļu, kur rēķins sasniedz 2400 USD. Džonss maksās pirmos 200 USD no tā, lai izpildītu savu 2000 ASV dolāru atskaitījumu (200 USD plus 1800 USD no šuvēm februārī). Par pārējiem 2200 dolāriem Džonss maksās 20% (kopā 440 USD), bet viņa apdrošinātājs maksās 80% (kopā 1760 USD).
Līdzmaksājums
Līdzmaksājums ir fiksēta maksa vai noteikta summa, kas, iespējams, būs jāmaksā par konkrētu ar veselību saistītu pakalpojumu. Pārmaksājumi ir ļoti izplatīti pārvaldītajos aprūpes plānos (piemēram, HMO un PPO) un zāļu plānos, piemēram, Medicare Part D.
Piemēram, parastās iemaksas var būt 25 USD vai 50 USD par ārsta apmeklējumu, 75 USD vai 150 USD par neatliekamās palīdzības dienesta apmeklējumu un 10–50 USD par recepšu medikamentiem (atkarībā no tā, vai jūsu recepte ir paredzēta ģenēriskām zālēm vai firmas zālēm). .
Ko maksā vidusmēra amerikānis
Šis ir sarežģīts jautājums, jo ir tik daudz dažādu mainīgo, kas iekļauj cenu, ko cilvēki maksā par savu veselības apdrošināšanu, un to medicīnisko izmaksu daļu, ko sedz viņu veselības plāni.
Vairāk nekā trešdaļa visu amerikāņu ar valdības starpniecību saņem veselības apdrošināšanu, ieskaitot Medicare, Medicaid, veterānu pabalstus un militārpersonas (gan aktīvās, gan pensionāres). Daži no šiem plāniem (ieskaitot Medicaid lielākajā daļā valstu) ir bez ikmēneša prēmijām un ļoti zemām medicīniskās aprūpes izmaksām. Bet Medicare, kas aptver vairāk nekā 61 miljonu amerikāņu, ikmēneša prēmija 2021. gadā ir vismaz 148,50 USD (un daudzi reģistrētie maksā papildu prēmijas par papildu segumu).
Lielākā daļa amerikāņu, kuriem ir privāta veselības apdrošināšana, to saņem no sava darba devēja, un summa, ko darbinieki maksā par apdrošināšanu, katram darba devējam ir ļoti atšķirīga.
Cilvēkiem, kuri iegādājas savu individuālo veselības apdrošināšanu, ienākumi ir vissvarīgākais prēmiju faktors, jo prēmiju nodokļu kredīti (prēmiju subsīdijas) kompensē lielu prēmiju izmaksu daļu cilvēkiem, kuru mājsaimniecības ienākumi nepārsniedz nabadzības līmeni četras reizes. Tiem, kuri nav tiesīgi saņemt prēmiju nodokļa kredītus, primārie faktori, kas nosaka prēmijas, ir vecums un atrašanās vieta. Dažās jomās izmaksas ir daudz lielākas nekā citās, un vecākiem pieaugušajiem jāmaksā līdz pat trīs reizēm vairāk nekā 21 gadu. vecs.
.jpg)
