Pēc apdrošināšanas atlīdzības parakstīšana notiek tad, kad apdrošināšanas sabiedrība pieņem pieteikumu par apdrošināšanu un pēc tam gaida, kamēr apdrošinājuma ņēmējs iesniedz prasību, lai adekvāti novērtētu risku, kas saistīts ar konkrētā apdrošinājuma ņēmēja apdrošināšanu. Pēc apdrošināšanas atlīdzības parakstīšana var notikt ar jebkura veida apdrošināšanu, ieskaitot veselības apdrošināšanu.
katleho Seisa / Getty ImagesMedicīniskās parakstīšanas pamati
Lai saprastu parakstīšanu pēc pretenzijām, vispirms ir jāsaprot, kā vispār darbojas medicīniskā parakstīšana. Pamatideja ir tāda, ka apdrošināšanas sabiedrības vēlas samazināt risku, rūpīgi izvērtējot pretendenta medicīnisko vēsturi - vai darba devēju grupas gadījumā - novērtējot grupas kopējo atlīdzību vēsturi.
Medicīniskā apdrošināšana ļauj apdrošinātājam vispār noraidīt pieteikuma iesniedzēju, izslēgt konkrētus iepriekš pastāvošus apstākļus vai iekasēt lielāku prēmiju, pamatojoties uz slimības vēsturi.
Sākot ar 2014. gadu, Affordable Care Act (ACA) tika izbeigta medicīniskā apdrošināšana individuāliem un mazas grupas galvenajiem medicīniskās veselības plāniem. Indivīdi tagad drīkst reģistrēties apdrošināšanā tikai atklātas reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā, ko izraisījis kvalificēts notikums, taču apdrošinātāji nekādā veidā nevar izmantot pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, nosakot atbilstību apdrošināšanai vai apstrādājot atlīdzības pieteikumus.
Veselības apdrošināšanas pārnesamības un pārskatatbildības likuma (HIPAA) dēļ mazo grupu veselības plāni jau bija garantēti. Bet daudzu valstu apdrošinātājiem bija atļauts iekasēt prēmijas, kas atšķīrās atkarībā no grupas vispārējās slimības vēstures, un darbiniekiem, kuri to nedarīja. Ja viņiem ir iepriekšējs nepārtraukts pārklājums, viņi var saskarties ar gaidīšanas periodiem, pirms viņiem ir nodrošināti iepriekšējie apstākļi.
Saskaņā ar ACA nekas no tā vairs nav atļauts. Piemaksas mazām grupām nav balstītas uz grupas medicīnisko vēsturi, un vairs nav iepriekšēju stāvokļu gaidīšanas periodu.
Medicīniskā parakstīšana joprojām tiek izmantota īstermiņa veselības apdrošināšanas plāniem, Medigap plāni pēc personas sākotnējā uzņemšanas perioda beigām (daži štati to aizliedz, un ir daži apstākļi, kas izraisa īpašus uzņemšanas periodus ar garantētām emisijas tiesībām), kā arī lielus grupas veselības plāni (definēti kā 51 vai vairāk darbinieki lielākajā daļā štatu, lai gan Kalifornijā, Kolorādo, Ņujorkā un Vermontā liela grupa definēta kā 101 vai vairāk darbinieki.
Ņemiet vērā, ka lielas grupas plānu medicīniskā parakstīšana attiecas uz grupas kopējo atlīdzību vēsturi, nevis uz atsevišķiem grupas locekļiem. Medicīnisko parakstīšanu izmanto arī dzīvības un invaliditātes apdrošināšanas polisēm.
Ar ko atšķiras pēcprasību parakstīšana
Medigap apdrošinātāji un lielas grupas veselības apdrošinātāji parasti veic pienācīgu rūpību pieteikuma iesniegšanas brīdī. Medigap apdrošinātāju izmantotais process ietver informācijas vākšanu no pieteikuma iesniedzēja, pieteikuma iesniedzēja ārstiem un aptieku datubāzēm.
Šāda veida procesu parasti izmantoja atsevišķā galvenajā medicīnas tirgū, pirms ACA likvidēja slimības vēsturi kā faktoru, ko apdrošinātāji varēja izmantot. Nebija nekas neparasts, ka apdrošināšanas sabiedrībai vajadzēja vairākas dienas vai pat dažas nedēļas, lai noteiktu, vai pieņemt pieteikuma iesniedzēju, un, ja jā, vai izslēgt jebkādus iepriekš pastāvošus apstākļus vai iekasēt lielāku prēmiju, pamatojoties uz slimības vēsturi.
Bet daži apdrošinātāji daļēji vai pilnībā paļāvās uz pēcapdrošināšanas apdrošināšanu, kas būtībā bija nogaidoša pieeja - izsniedzot polisi, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja paša veselības vēstures kopsavilkumu, bet paturot tiesības vēlāk pieprasīt medicīniskos dokumentus, ja un kad tika iesniegta prasība.
Tajā brīdī, ja apdrošinātājs atrastu pierādījumus, ka pieteikuma iesniedzējs nav bijis pilnīgi patiess par savu medicīnisko vēsturi, polisi varētu atcelt. Saskaņā ar ACA atlaišana ir ierobežota ar krāpšanas vai tīšas maldināšanas gadījumiem, un slimības vēsture vairs nav faktors.
Īstermiņa veselības plāni un pēcprasību parakstīšana
Uz īstermiņa veselības plāniem neattiecas nekādi ACA noteikumi, un lielākoties tie mēdz paļauties uz pēcapstiprinājumu parakstīšanu. Šiem plāniem parasti ir ļoti vienkārši, īsi pieteikumi, kas ietver nedaudzus jā / nē jautājumus par nopietniem veselības stāvokļiem, ķermeņa masas indeksu (ĶMI), grūtniecību utt.
Kamēr pieteikuma iesniedzējs norāda, ka viņam nav neviena no uzskaitītajiem nosacījumiem, polisi var izsniegt, tiklīdz nākamajā dienā, apdrošināšanas sabiedrībai neko nedarot, lai nodrošinātu, ka iesniedzēja sniegtā informācija bija pareiza. Tas ļauj apdrošinātājam nekavējoties sākt iekasēt prēmijas, kā arī ļauj pieteikuma iesniedzējam mierīgi uzzināt, ka viņi ir apdrošināti uzreiz.
Izņemot to, ka ir diezgan ievērojams noziegums: ja un kad ir iesniegta prasība, apdrošinātājs pēc tam var atgriezties caur personas medicīnisko dokumentāciju, lai noteiktu, vai prasība ir saistīta ar kādiem iepriekš pastāvošiem apstākļiem. Lielākajā daļā īstermiņa veselības plānu ir vispārīgi paziņojumi, kas norāda, ka iepriekšējie apstākļi ir izslēgti.
Pirms ACA individuāli lielākie medicīniskie apdrošinātāji, kas paļāvās uz jau esošiem nosacījumu izslēgšanas gadījumiem, parasti precizēja precīzu izslēgšanu. Piemēram, polisei var izsniegt braucēju, norādot, ka medicīniskās prasības, kas saistītas ar personas kreiso celi, netiks segtas. Bet īstermiņa tirgū plānus parasti izdod ar vispārēju izslēgšanas braucēju jebkuriem iepriekš pastāvošiem apstākļiem.
Tā kā šie apdrošinātāji parasti paļaujas uz pēc apdrošināšanas atlīdzību parakstīšanu, viņi ne vienmēr zina, kādi ir konkrēti iepriekš pastāvošie apstākļi, kad persona pirmo reizi reģistrējas. Pretendentus, kuri atbild uz "jā" uz kādu no nedaudzajiem konkrētajiem veselības jautājumiem pieteikumā, parasti noraida vispār.
Vispārējā izslēgšana nozīmē, ka apdrošinātājs nemaksās par prasījumiem, kas saistīti ar jebkādiem iepriekš pastāvošiem nosacījumiem, kādi personai ir, pat ja tie nav pietiekami nozīmīgi, lai pieteikumu noraidītu.
Ja un kad personai ir prasība, īstermiņa veselības apdrošinātājs pieprasīs personas medicīnisko dokumentāciju, lai noteiktu, vai prasībai ir kāds sakars ar iepriekš esošu stāvokli. Ja tas notiks, prasība tiks noraidīta.
Ja medicīniskajos dokumentos norādīts, ka personai vienā no pieteikumā norādītajiem veselības jautājumiem faktiski ir jābūt atzīmētam "jā", bet tā vietā kļūdaini atzīmēts "nē", apdrošinātājs var pilnībā atcelt apdrošināšanu.
Kā izvairīties no pēcprasību parakstīšanas
Problēma ar pēcapstiprinājumu parakstīšanu ir veids, kā tā rezultātā paklājs var tikt izvilkts no apakšas personai, kura uzskatīja, ka viņiem ir stabils pārklājums. Viņi veica pasākumus, lai apdrošinātos, un tad, tieši tad, kad viņiem tas visvairāk vajadzīgs, viņi varētu uzzināt, ka viņu prasība tiek noraidīta - vai arī to atcelšana tiek pilnībā atcelta - lietu dēļ, ko apdrošinātājs atrada pēcprasību parakstīšanas procesā.
Cilvēkiem, kuri neattiecas uz piemaksu subsīdijām, īstermiņa veselības plāni ir lētāki nekā ACA atbilstošie plāni. Bet papildus ne tik spēcīgajiem ieguvumiem, ko sniedz īstermiņa plāni, acīmredzami nopietna ir parakstīšana pēc pretenzijām. šķērslis.
Tā kā pretendenti ne vienmēr zina, kā tas darbojas, viņi var pieņemt, ka viņiem ir pietiekams pārklājums un atteikties no uzņemšanas plānā, kas faktiski aptvertu viņu jau esošos apstākļus (un turpmākos apstākļus, kas varētu būt saistīti ar iepriekšēju nosacījumu), tikai atrodot kad ir par vēlu, ka viņiem faktiski nav nepieciešamā pārklājuma.
Labākais veids, kā izvairīties no pretapdrošināšanas parakstīšanas, ir nodrošināt, ka, ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu, tas ir plāns, kas atbilst ACA. Tas var būt plāns, kas iegādāts apmaiņas vietā jūsu valstī, vai individuāls nozīmīgs medicīniskais plāns, kas iegādāts tieši no apdrošināšanas sabiedrības. ACA dēļ šajās politikās vairs netiek izmantota medicīniskā parakstīšana - pēc pretenzijām vai pieteikuma iesniegšanas laikā.
Saskaņā ar noteikumiem, kurus Trampa administrācija pabeidza 2018. gadā, īstermiņa veselības plāniem ir atļauts noteikt termiņus līdz 364 dienām, un tos var atjaunot uz kopējo ilgumu līdz trim gadiem. Bet apmēram pusei valstu ir stingrāki noteikumi, un daudzas apdrošināšanas sabiedrības, kas piedāvā īstermiņa plānus, ir izvēlējušās vēl vairāk ierobežot pieejamo plānu ilgumu. Plāna pieejamība dažādās jomās ievērojami atšķiras.
Apgabalos, kur jūs varat saņemt īstermiņa veselības plānu, kas ilgst gandrīz gadu un kuru var atjaunot līdz trim gadiem, ir viegli saprast, kā cilvēki varētu sajaukt pieejamos īstermiņa plānus ar ACA atbilstošiem plāniem - īpaši tagad ka vairs nav federāla soda par paļaušanos uz īstermiņa veselības apdrošināšanu. Īstermiņa plāni netiek uzskatīti par minimālo būtisko segumu, tāpēc cilvēkiem, kuri uz tiem paļāvās laikā no 2014. līdz 2018. gadam, tika piemērots individuālais mandāts.
Bet kā vispārējs noteikums, ja lietojumprogramma uzdod jums jautājumus par jūsu veselības vēsturi (izņemot tabakas lietošanu), plāns neatbilst ACA. Ja jūs tajā reģistrējaties, ņemiet vērā, ka, ja jums ir prasība, kamēr jūs esat pakļauts plānam, apdrošinātājs ir tiesīgs ievērot savas tiesības ar smalku zobu ķemmi atgriezties jūsu medicīniskajā vēsturē, meklējot iemeslu atteikumam. prasību.
-mismatch.jpg)
